Стороны по кредитному договору
Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору
Ключевые слова: КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; ПРАВА; ОБЯЗАННОСТИ; КРЕДИТОР; ЗАЕМЩИК; КРЕДИТ; LOAN AGREEMENT; RIGHTS; OBLIGATIONS; LENDER; BORROWER; LOAN.
Аннотация: В данной статье рассматриваются права и обязанности сторон по кредитному договору, анализируются изменения Гражданского кодекса РФ, вступившие в силу с 1 июня 2021 г., а также основные положения судебной практики в рамках поставленного вопроса.
Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.
С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ [1]), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.
Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А.
Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).
Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» [2].
Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.
Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Стоит отметить, что банки и иные кредитные организации часто используют данное право. Например, в соответствии с Апелляционным определением Иркутского областного суда от 23 ноября 2021 г.
№ 33-15425/2021 [3], банк обратился в суд с требованием о досрочном возврате денежных средств и уплаты причитающихся процентов, поскольку заемщик недобросовестно исполнял обязательства по погашению кредита.
Требования банковской организации были удовлетворены в полном объеме.
Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, по потребительскому кредитному договору денежные средства могут быть возвращены заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
При этом договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Согласно п. 4 ст.809 ГК РФ, при досрочном возврате денежных средств по кредитному договору кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ на стороне заемщика лежит обязанность по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита.
Стоит отметить, что с 1 июня 2021 г. в действующую редакцию ГК РФ были внесены изменения, которые затронули правовое регулирование отношений по кредитному договору.
В соответствии с данными изменениями, на заемщика дополнительно возложена обязанность по уплате предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.
При этом введенное положение несколько противоречит судебной практике, существующей в настоящий момент.
В соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [4] взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за иные действия, без которых банк не сможет выдать кредит, не допустимо.
Так, в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.11.2014 № Ф01-4815/2014 по делу № А79-982/2014 суд пришел к выводу, что комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена за стандартные действия ответчика, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор, поэтому положение договора о взыскание комиссии ничтожно [5].
Видится, что законодатель внес неоднозначные дополнения, которые конкретно не определяют круг иных платежей, что позволит банкам или иным кредитным организациям злоупотреблять правом на введение таких дополнительных платежей. Представляется необходимым обозначить, что такие платежи должны осуществляться только за оплату дополнительных услуг, от которых можно отказаться.
Также, в соответствии с вышеуказанными изменениями ГК РФ, с 1 июня 2021 г. кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором.Стоит отметить, что в соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [6] положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.
Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования.
Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2021 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.
Список литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: в ред. Федер. закона от 23 мая 2021 г. № 116-ФЗ // Рос. газ. – 1996. — 06 фев.; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. — 2021. – 23 мая.
- Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. – 563 с.
- Апелляционное определение Иркутского областного суда от 23 ноя. 2021 г. № 33-15425/2021. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 05.06.2021).
- Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 147 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.
Источник: https://novaum.ru/public/p714
Кредитный договор на основании положений ст. 819 ГК РФ
Кредитный договор — это соглашение между банком или иной кредитной коммерческой организацией и заёмщиком, на основании которого кредитор обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях этого договора, а заёмщик вернуть их в срок и оплатить проценты. В договоре такого типа есть некоторые сходства с займом, хотя эти виды сделок отличаются друг от друга. В ГК РФ основной статьёй, которая определяет кредитный договор и задаёт общие правила предоставления кредитов, является ст. 819 ГК РФ.
Права и обязанности сторон кредитного договора
У сторон отношений, возникших в силу подписания кредитного договора, появляются взаимные обязательства. Банк, или другое лицо, выступающее в роли кредитора, берёт на себя обязательство предоставить кредит, что порождает право заемщика его требовать.
Существует оно только в период от подписания до перечисления денег или выдачи их наличными. Тогда банк может отказать в выдаче кредита лишь на основании ст. 821 ГК РФ.
Для этого предусматривается только одна объективная причина — банкротство соискателя кредита, который, в силу отказа банка от его финансирования, так и не становится должником.
У заёмщика же возникает обязанность произвести возврат кредита и выплатить проценты, могут возникнуть и другие, которые следуют из условий договора, в том случае, если они не противоречат закону. Банк получает право требовать от заёмщика выполнения тех действий, которые соответствуют условиям договора.
Каждое из этих обязательств порождает другое, что позволяет рассматривать кредитный договор в качестве казуальной сделки. В этом он подобен договору займа.
Однако договор займа может породить обязательства заёмщика, которые выходили бы за рамки отношений, связанных только с передачей и возвратом денежных средств. К примеру, видом погашения долга может быть выполнение работы для лица, предоставившего заём.
Кредитный же договор осуществляется банком в плане исполнения его договорных обязанностей перед контрагентом.Другими словами, кредиторы банка являются ещё и его клиентами, чего нельзя сказать про должников, обязательства которых возникли именно по договору займа.
Другим отличием кредита от займа является то, что он предоставляется только на возмездных основаниях, а заём может быть беспроцентным. Если кредит выдавался физическому лицу, то отношения регулируются ещё и законодательством, направленным на защиту прав и законных интересов потребителей.
В качестве кредиторов, обладающих основанием заключать кредитный договор, могут выступать только те юридические лица, которые имеют лицензию банка регулятора. Без этого они даже не могут именовать себя банками или кредитными организациями.
Деятельность кредитора регулируется не только нормативными актами, призванными упорядочить отношения между участниками гражданско-правового оборота, но и распоряжениями банка регулятора. Заёмщиком может стать любое лицо, в том числе и нерезиденты России.
Обязанность у банка возникает в момент заключения сделки и длится до перечисления денег или выдачи их наличными, на условиях указанных в договоре.
После этого, если банк передал средства, у него уже нет никаких обязанностей, но есть право требовать от заёмщика соблюдения им его договорных обязательств.
До перечисления средств у заёмщика нет обязанности исполнять свою часть договорных обязательств, поскольку до этого момента они даже ещё и не возникли. После получения денег у заёмщика нет права требовать чего-либо от банка, если только тот исполнил свою часть обязательств в полном объёме.
К обязанностям должника относится не только возврат всей суммы долга и уплата процентов, но и обеспечение наличия и сохранности обеспечения, если таковое входит в условие договора. К нему относится всё то, что стало залогом.
Это может быть любая движимость и недвижимость, за исключением единственного жилья должника. Если кредит был целевым, то его получатель обязан ещё и соблюдать назначение, тратить средства только в соответствии с указанными в договоре целями.При этом он не может препятствовать банку контролировать способы расхода целевого кредита и проверять состояние обеспечения.
Однако всех этих условий в кредитном договоре может и не быть. Наиболее важными являются те их них, которые относятся непосредственно к предмету, а это само тело долга и проценты.
Некоторые особенности кредитных договоров
Кредитный договор, регулируемый ст. 819 ГК РФ, может выдаваться только деньгами. Если заёмщиком является обычное физическое лицо, то способ перечисления или выдачи может быть любым, включая перечисление на счет, открытый в другом банке. Если же кредит получает юридическое лицо или ИП, то по правилу п. 2.1.1 Положения ЦБ от 31.08.1998 г.
№ 54-П размещение денежных средств может осуществляться только путем их зачисления на банковский счет заёмщика. Хотя это не совсем соответствует положению ст. 313 ГК РФ, которая позволяет должнику возложить исполнение собственной обязанности на третье лицо.
Поэтому здесь под расчётным счетом получателя кредита следует понимать тот счёт, который он укажет в кредитном договоре в качестве счета для получения денежных средств.
Выдача кредита «минуя расчетный счет заемщика» возможна, когда для того существуют определённые условия. К примеру, заёмщик имеет денежные обязательства по договору поставки, поэтому кредитный договор является гарантией того, что исполнение обязанности оплатить товар произойдёт в обязательном порядке, поскольку будет осуществлено банком.
Кредитный договор может быть связанным и с открытием кредитного банковского счёта, который на уровне обслуживания клиентов привязывается к карточному.
Такой кредит имеет какой-то верхний предел, обозначенный в договоре, а выданным считается с момента, когда произошла оплата банком-эмитентом покупок клиента.
Для обычного потребителя это означает, что как только он рассчитался за товар кредитной картой, так банк, выпустивший и предоставивший её ему на основании договора, предоставил ему кредит, который необходимо будет вернуть вместе с процентами.
Таким образом он может покупать товары до тех пор, пока не исчерпает кредитный лимит. А расчёт производится тем способом, который указан в договоре. Соответственно, все пополнения кредитного счёта потребителем приравниваются к платежам в счет долга, возникшего в силу подписания кредитного договора.
Отражение ст. 819 ГК РФ в судебных актах
Источник: https://zen.yandex.ru/media/rulaws/kreditnyi-dogovor-na-osnovanii-polojenii-st-819-gk-rf-5dee5e03d7859b00af01ad7e
Что такое кредитный договор. Виды кредитного договора
Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.
Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.
Виды кредитного договора
Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:
- Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
- Краткосрочный и долгосрочный.
- Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
- Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
- Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.
Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.
договора
В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:
- о заемщике и кредиторе;
- точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
- процентных ставках и способе их начисления;
- цели кредитования;
- условиях обеспечения;
- детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
- правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
- способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.
Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.
Условия договора
Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.
К существенным условиям договора относят:
- сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
- информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.
К дополнительным условиям договора относятся:
- срок кредитования и выплаты долга;
- способ обеспечения кредита;
- описание прав и обязанностей сторон;
- ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
- описание целевого использования денежных средств;
- правила расторжения.
Изменение условий кредитного договора
В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.
Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.
Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.
В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:
- оценочная стоимость залогового имущества;
- срок действия договора.
В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:
- досрочно выплатить остаток по займу;
- подать заявление реструктуризации;
- обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.
Права и обязанности сторон по кредитному договору
Согласно кредитному договору права банка предусматривают:
- отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
- отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
- право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.
Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:
- получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
- требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
- отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.
Со стороны заемщика есть такие обязательства:
- возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
- использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
- предоставление залогового имущества или поручителей.
Нарушение условий кредитного договора
За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.
Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.
На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.
Нарушение условий кредитного договора банком
В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей».
По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности.
Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.
Нарушение условий кредитного договора заемщиком
В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.
Расторжение договора по кредиту
Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.
Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:
- заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
- возникли просрочки по платежам и задолженность;
- отсутствует продленная страховка.
Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.
Можно ли расторгнуть кредитный договор
Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.
Заявление о расторжении кредитного договора
Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.
В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:
- дату и номер;
- сумму займа;
- сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
- паспортные данные заявителя;
- причины расторжения.
Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.
Срок давности по кредитному договору
ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.
Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.
Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.
Отличие кредитного договора от договора займа
Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.
Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.
Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.
Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.Источник: https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnyy-dogovor/
Кредитный договор: суть, условия составления, сроки, суммы, расторжение
По правовой природе это соглашение является консенсуальным, а также возмездным.
Отличие кредитного договора от договора займа состоит в том, что первое соглашение вступает в юридическую силу с момента договоренности между его сторонами, то есть до реальной передачи денег.
Такой порядок заключения кредитного договора позволяет в случае необходимости побудить кредитора выдать заемные средства в случае необходимости, что исключается в займе.
кредитного договора – это его условия в тексте соглашения. Существенные условия кредитного договора должны быть вписаны, так как без них сделка не может считаться заключенной. Предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и вещи.
Большинство кредитов выдается в безналичной форме. Это приводит к тому, что предметом становится право требования к заемщику, но не денежные средства. По этому признаку кредитный договор и договор займа отличаются друг от друга.
В соглашении о займе предметом договора всегда выступают деньги.
Если в образце кредитного договора, в графе «предмет» идет речь об обязательстве кредитора предоставить вещи, определенными родовыми признаками, можно говорить о товарном кредите.
К форме кредитного договора закон предъявляет однозначные по трактовке требования. По статье 820 ГК РФ, он заключается только в письменной форме. Несоблюдение этого условия грозит ничтожностью сделки с вытекающими из этого процесса правовыми последствиями (ст. 167 ГК РФ).
Посмотреть и скачать образец кредитного договора
Стороны
Чем еще отличается кредитный договор от договора займа? Кредитный договор является возмездным. Кредитор за пользование заемщиком денежными средствами взимает процент по кредиту. Займ не всегда бывает платным.
Размер процентов устанавливается договором. Если этот пункт в нем отсутствует, то по ст. 809, п. 1 ГК РФ: по ставке рефинансирования.
Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В банковском договоре одной стороной выступает кредитное учреждение, которое привлекает будущих клиентов различными по своим условиям кредитными программами.
Это могут быть потребительские займы, кредитные карты, ипотека. Каждый банк устанавливает собственные требования к потенциальным заемщикам, а также необходимый комплект документов при заключении кредитного договора.
Таким образом, кредитором по кредитному договору может быть банк, МФО.
Заемщик: в характеристике кредитного договора ему также отводится одна из ведущих ролей. Это может быть гражданин, ИП, организация. Все они приходят в банк, преследуя цель получения займа.
Большой выбор предложений по выдаче ссуд со стороны финансовых учреждений предполагает получение ими выгодных предложений. По общему правилу, заемщики должны быть платежеспособны.
Это подтверждается наличием справок о доходах.
Кроме того, личность потенциального клиента должна быть подтверждена. Это достигается предоставлением в банк паспорта, военного билета. В зависимости от программы, комплект документов может меняться. Если % по займу повышен, а также заемщик просит небольшую сумму, объем документов небольшой.
Если среди видов кредитного договора планируется ипотека, то банк обяжет потенциального клиента собрать большое количество бумаг, вплоть до диплома об образовании.
Полномочия сторон четко указаны в тексте соглашения.
Если скачать образец кредитного договора, то можно увидеть пункты, в которых определяются права и обязанности сторон соглашения, а также их ответственность.Прежде всего, заемщик обязан своевременно вносить платежи. Невыплата долга грозит передачей кредита коллекторам или в суд. Срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года.
Важно: срок давности по кредитному договору начинает отсчитываться с момента внесения заемщиком последнего платежа по кредиту, но не со дня заключения договора.
Срок
Срок действия кредитного договора определяется положениями ст. 395 ГК РФ. Начало отсчета срока считается вступление соглашения в юридическую силу, то есть момент его заключения. Момент определяется законом, в частности, ст. 403 ГК РФ.
Закон устанавливает, что соглашение считается заключенным с момента получения лицом согласия на подписание договора. Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа.
Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.
Важно: но бывает и так, что понятие и содержание кредитного договора исследуется потенциальными кредиторами и заемщиками не одновременно. В этой ситуации, текст соглашения, подписанного одной стороной, рассматриваем в качестве оферты. Его подписание второй стороной, пусть даже с разрывом во времени — акцептом.
Оферта – предложение от стороны с целью заключить сделку. Может быть адресована конкретному лицу, а также группе лиц.
Акцепт – ответ лица о том, что оферта принята. То есть, вторая сторона согласна.
Внесение изменений в кредитный договор, расторжение
Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа.
Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами. Например, банк согласился на определенные изменения в вопросе кредитования конкретного заемщика.
Остальные проблемы в этой ситуации решает судебный орган.
Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:
- задержка выплат;
- отказ от погашения долга;
- реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.
В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.
Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.
Расторжение
Как расторгнуть кредитный договор с банком? Каждый заемщик может досрочно выплатить долг. Это выгодно ему, но не банку. Кредитное учреждение теряет деньги, которые поступают ему в виде процентов от пользования заемными средствами. По основанию досрочного погашения возможно только соглашение сторон.
Заемщик должен не позднее 30 дней до даты погашения сообщить лично или через почту о желании досрочно погасить долг. Банк обязан в течение недели рассмотреть это обращение: за сроком необходимо следить.
На практике, банки специально его затягивают с той целью, чтобы получить большую прибыль с заемщика в виде %.Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:
- прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
- нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
- применение комиссий, которые противоречат закону.
Важно: если заемщик обратился в суд, это не значит, что он не будет платить по основному долгу. В любом случае, он будет обязан отдать банку кредитные деньги.
Заемщик подает в судебные орган исковое заявление. В нем указывается причина расторжения соглашения. К иску прилагаются документы досудебного урегулирования спорного вопроса, что является обязательным по этой категории дел. Кроме того, ксерокс самого договора. Если иск отвечает требованиям ст. 131 ГПК РФ, то судья в течение 5 дней выносит определение.
В этом документе он назначает предварительное судебное заседание по интересующему заемщика делу. Копия определения вместе с повесткой явиться в суд направляется сторонам спорного правоотношения. А судебный акт вступает в правовую силу после месяца со дня вынесения решения. В течение этого срока сторона, не согласная с мнением суда, может его обжаловать.
Заключение
Кредитный договор всегда носит возмездный характер. За использование предоставленных гражданину либо юридическому лицу денежных средств необходимо платить.
И оплата пролонгирована во времени, то есть она поступает банку в течение всего срока действия ссуды в виде процентов, установленных для определенной формы кредитования населения.
На практике самые высокие проценты взимаются по кредитным картам. Банки объясняют это удобством в использовании пластика.
Но в любом виде, для формы займа составляется кредитный договор. Банки обычно предлагают уже готовую его форму, составленную штатными юристами. Если гражданина при прочтении смущают отдельные положения соглашения (особенно, это касается ипотеки) не стоит подписывать его. Лучше обратиться в другой банк за более выгодными условиями, тем более, разнообразие предложений позволяет это сделать.
Источник: https://promdevelop.ru/kreditnyj-dogovor-vidy-usloviya-dejstvuyushhie-storony/
Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора
Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.
- Виды кредитного договора
- Условия договора кредита
- Права и обязанности сторон
- Что будет, если будут нарушены условия договора?
- Образец кредитного договора
- Как расторгнуть договор кредита?
- Срок давности
- Разница между договором кредита и займа
Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:
Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.
Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:
- сумма заемных средств;
- реквизиты сторон;
- период предоставления кредита;
- варианты, как обеспечивается обязательство;
- основные параметры кредитования;
- размер процентов по ссуде.
Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации.
Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения.
Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.
Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.
Права и обязанности сторон
Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения.
Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента.
Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.
В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.
Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.
Банком
Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь.
Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей».
В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.
Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.
Заемщиком
При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.
При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.
Образец кредитного договора
На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.
Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.
Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.
Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.
Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.
Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnyj-dogovor/